Varför kan räntan skilja sig åt mellan bolån och lån till lantbruk?

Hur fungerar bolån – och vilka krav finns?

Det räcker inte att du äger en bostad för att få ett bolån. Banker måste följa både lagar och regler från Finansinspektionen, och därför kontrolleras flera saker när du ansöker om ett bolån. Detta tittar banken på:

Din återbetalningsförmåga

Alla banker gör en ”kvar att leva på-kalkyl”. Det betyder att de räknar ut dina vanliga levnadskostnader och kontrollerar att du klarar att betala tillbaka lånet – även om räntan skulle stiga. I dagsläget räknas det ofta på en ränta på runt 6 %, även om den faktiska räntan är lägre.

Vilka inkomster som räknas

I kalkylen räknas i princip bara inkomst av tjänst. Kapitalinkomster och sparpengar räknas inte in. Har du inkomst från näringsverksamhet görs en särskild bedömning.

Lagkrav på bolån

Utöver detta finns det två viktiga regler:

• Bolånetak: Du får max låna 85 % av bostadens värde.
• Amorteringskrav: Du måste amortera utifrån hur hög belåningsgraden är och din inkomst.

Ränterabatt hos Landshypotek

Hos Landshypotek Bank kan du få rabatt beroende på hur mycket av bostaden som är belånad. Ju lägre belåningsgrad, desto bättre pris. Det är transparanta räntor och du kan se redan innan ansökan vilken ränta du kan få.

Se aktuella bolåneräntor och rabatter

Vad är speciellt med lån på lantbruksfastigheter?

Lån med jord- och skogsfastigheter som säkerhet fungerar inte som vanliga bolån. Här påverkar fler faktorer räntesättningen, och därför sätts räntan individuellt och i dialog med dig som kund.

Det gör det svårare att vara transparent i prissättningen och att redovisa en snittränta på exempelvis hemsidan.

Mer kapital måste avsättas av banken

När banker lånar ut pengar måste de enligt lag avsätta en viss mängd eget kapital per utlånad krona. För företagsutlåning, dit jord- och skog räknas, måste banken avsätta mer kapital än för privatpersoners bolån. Det gör dessa lån dyrare för alla banker att ge.

Mer administration och handläggning

Handläggningen av en kredit med pantsättning i jord- och skog, det vill säga fastigheter med typkoder 100, kräver också mer administration och handpåläggning än bolånen, vilket även den gör att kostnaden är högre för dessa krediter.

Banken är skyldig att göra en individuell bedömning av verksamheten vilket till stora delar görs manuellt, till skillnad från den mer automatiserade granskningen som görs vid bolån. Underlag som kassaflödesanalys, investeringsplaner, bokslut etc. ska tas in och ibland görs ett gårdsbesök.

Kraven är annorlunda än vid bolån

Även om all kreditgivning bygger på återbetalningsförmåga, är regelverket för jord- och skogslån mindre detaljstyrt än för bolån. Därför blir bankens bedömning och dialogen med kunden extra viktig.

Några skillnader:

• Kalkylräntan (räntan du ska klara av) är lägre än för bolån.
• Det finns inga lagstadgade amorteringskrav. Amorteringen anpassas i stället efter verksamheten och lånets syfte.

Värderingen är mer omfattande

En jord- och skogsfastighet måste värderas manuellt av en godkänd värderingsperson. Till skillnad från villor och bostadsrätter finns inga automatiska värderingsregister, vilket gör processen dyrare och mer tidskrävande. Detta gäller även om du bor på fastigheten men inte bedriver någon verksamhet.