Spara eller amortera – vad är smartast?
Har du fått pengar över och funderar på om du ska sätta in dem på ett sparkonto eller amortera extra på bolånet? Båda alternativen kan stärka din ekonomi, men på olika sätt. Vad som är smartast beror framför allt på hur din ekonomi ser ut och när du kan behöva pengarna.
Att amortera innebär att du betalar av på ditt lån. Skulden minskar, och därmed även dina framtida räntekostnader. Sparar du pengarna kan du istället få avkastning på dem och även få användning av dem om något oväntat händer.
– Om du ska välja att spara eller amortera handlar inte bara om vad du tjänar mest på ekonomiskt. Minst lika viktigt är hur stor buffert du har, hur högt belånad du är och hur mycket ekonomisk trygghet du behöver i vardagen, säger Catharina Åbjörnsson Lindgren, vardagsekonomisk talesperson på Landshypotek Bank.
Börja med en buffert
Catharina tipsar om att först och främst spara ihop en buffert på ett sparkonto med ränta och fria uttag. Bufferten är till för utgifter som inte ryms i den vanliga månadsbudgeten, till exempel en trasig tvättmaskin, en bilreparation eller en oväntat hög elräkning.
– Hur stor bufferten bör vara beror på din livssituation. En villaägare har ofta fler möjliga underhållskostnader än den som bor i en hyresrätt. Barn, bil och varierande inkomster kan också öka behovet av marginaler, förklarar hon.
Ett vanligt riktmärke är 2-3 månaders nödvändiga utgifter, men det viktigaste är att nivån passar din ekonomi. Bufferten bör vara lätt att komma åt och inte placeras på ett konto med lång bindningstid.
Fördelar med att amortera extra
När du amorterar minskar bolånet och gör att räntekostnaden blir lägre. En lägre skuld kan dessutom minska din belåningsgrad, alltså lånets storlek i förhållande till bostadens värde. Det kan ha betydelse för hur mycket du måste amortera.
Den 1 april 2026 reglerades amorteringskravet. Bolån med en belåningsgrad över 50 men högst 70 procent ska amorteras med minst 1 procent per år. Överstiger belåningsgraden 70 procent är kravet minst 2 procent per år.
Att extraamortera kan passa dig som:
- redan har en tillräcklig buffert
- vill sänka dina löpande räntekostnader
- har en hög belåningsgrad
- vill minska ekonomins känslighet för högre räntor
- värdesätter en lägre skuld framför att ha pengarna tillgängliga.
Nackdelen är att pengarna binds i bostaden. Om du behöver dem senare kan du behöva ansöka om att utöka bolånet, och det är inte säkert att banken beviljar det.
Fördelar med att spara på sparkonto
Att sätta in pengarna på ett sparkonto ger större flexibilitet. De kan användas till oförutsedda utgifter, planerade renoveringar eller perioder med lägre inkomst.
Ett sparkonto kan passa dig som:
- ännu inte har byggt upp en buffert
- vet att du behöver pengarna inom relativt kort tid
- har osäkra eller varierande inkomster
- planerar en större utgift
- vill ha större ekonomisk handlingsfrihet.
– Om syftet med sparandet är att det ska vara en lättillgänglig buffert är det klokt att placera pengarna på ett konto med fria uttag. Är det pengar som du kan avvara en tid kan du ofta få en högre ränta genom att binda sparpengarna, tipsar Catharina.
Spara eller amortera – en enkel tumregel
Spara först om du saknar buffert eller behöver pengarna inom kort.
Amortera mer om du redan har en stabil buffert, vill sänka räntekostnaden och inte behöver tillgång till pengarna.
Gör både och om du vill kombinera tillgängliga pengar med en gradvis lägre skuld.
Det finns alltså inget alternativ som är smartast för alla. Ett bra beslut utgår från hela hushållets ekonomi, inte enbart från skillnaden mellan bolåneräntan och sparräntan.
Låt dina sparpengar växa tryggt
Det är alltid bra att ha en buffert. Hos Landshypotek sparar du tryggt med ränta från första kronan och statlig insättningsgaranti. Ditt sparande bidrar dessutom till en levande landsbygd.
Sparkonton med ränta
